Een goed idee wanneer je
- Wilt denken aan je financiële gemoedsrust
- Een potentieel hoger rendement wilt
- Graag je gezin wilt beschermen als jou iets zou overkomen
- Wilt denken aan een aanvullend pensioenkapitaal
De POZ (Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen) zorgt voor de opbouw van een fiscaalvriendelijk aanvullend pensioen gecombineerd met een waarborg bij overlijden. Je kunt ervoor kiezen om een of meerdere aanvullende waarborgen te nemen.
Je kiest de verhouding die voor jou het meest geschikt is tussen het vaste rendement van de tak21-verzekeringsrekening en het mogelijk hogere rendement van een of meer tak23-beleggingsfondsen, dat varieert in functie van de marktomstandigheden.
De POZ-polis kan een onderdeel zijn van een uitgebreider pensioenplan met meerdere componenten zoals VAPZ, Pensioensparen, Langetermijnsparen, … De opbouw van een aanvullend pensioenkapitaal gebeurt best na overleg en advies van je makelaar.
De minimale premie is 600 EUR per jaar. Om het fiscaal voordeel te kunnen genieten, moet de premie, meer specifiek het deel voor pensioenopbouw, binnen de perken van de 80 %-regel vallen. Voor de berekening van deze 80 %-regel verwijzen we je graag naar je makelaar.
Door de optionele waarborg Overlijden te nemen, bescherm je ook je gezin als er jou iets zou overkomen.
Het rendement bestaat uit een vaste interestvoet, eventueel vermeerderd met een variabele winstdeelname.
- Tak21-rekening
De interestvoet op de storting min de kosten is 2% (vanaf 21/01/2024). - Tak21-rekening 0 %
Het rendement bestaat uit de variabele winstdeelname. Hierdoor kunnen wij voor jou flexibeler investeren. - Winstdeelname
Jaarlijks beslist de Algemene Vergadering van Baloise, in functie van de resultaten en de economische toestand, welke winstdeelname ze aan de gekozen tak21-rekening toekent. De toekenning van de winstdeelname is vooraf onzeker, maar eens toegekend is zij definitief verworven.
Deze winstdeelname wordt herbelegd zoals jij het wenst:
- ofwel volledig in de gekozen tak21-rekening;
- ofwel volledig in tak23-fondsen.
Terugbetaling van het opgebouwde kapitaal
De premies of winstdeelnames belegd in de tak21-verzekeringsrekeningen worden opgerent aan de afgesproken interestvoet. Op einddatum ontvang je het opgerente bedrag. Op de premies die je investeert, zijn taksen en kosten van toepassing (die jij betaalt), waardoor het mogelijk is dat je op het moment van afkoop of op de vervaldag van de polis, niet je volledige geïnvesteerde premie terugkrijgt. Afhankelijk van het tijdstip van terugbetaling kunnen ook afkoopkosten worden afgehouden.
Het effect van deze taksen en kosten vind je in het Essentiële-Informatiedocument.
Het rendement is afhankelijk van de tak23-fondsen die je koos. Onze tak23-fondsen streven ernaar om een zo hoog mogelijk rendement te bereiken, maar er is geen garantie op behoud of aangroei van de geïnvesteerde premie.
Je hebt, in functie van je persoonlijk beleggingsprofiel, de keuze uit tak23-fondsen die hoofdzakelijk beleggen in aandelen en/of in obligaties of in aandelen-, obligatie- en monetaire fondsen.
1. Wie kan een POZ nemen?
De POZ kan alleen worden genomen door een zelfstandige in hoofdberoep (actief als natuurlijk persoon), een meewerkende echtgeno(o)t(e) of wettelijk samenwonende partner met maxistatuut, een zelfstandige in bijberoep (actief als natuurlijk persoon). In dat geval moet de zelfstandige wel sociale bijdragen betalen op een inkomen dat minstens gelijk is aan het minimuminkomen waarop een zelfstandige in hoofdberoep voorlopige sociale bijdragen betaalt.
2.Maak een afspraak met je makelaar
Je makelaar luistert naar je verhaal. Hij stelt je een aantal vragen , zodat die rekening kan houden met je concrete financiële situatie, kennis, ervaring, risicobereidheid, met je spaar- en beleggingsdoelstellingen en je duurzaamheidsvoorkeuren.
3. Je blijft consequent verder sparen
Je stort systematisch verder premies voor je pensioensparen.
De POZ wordt onderschreven tot de wettelijke pensioenleeftijd van de verzekerde. De minimumduur is 5 jaar.
Je ontvangt jaarlijks een overzicht met de toestand op 1 januari van je spaar- en beleggingsinspanningen, de interesten en de winstdeelname die je hebt gekregen, en ook de waarde van alle tak23-fondsen waarin je hebt belegd.
4. Je gaat met wettelijk pensioen
Je aanvullend pensioenkapitaal wordt uitbetaald wanneer je met pensioen gaat. Op dat moment heb je recht op de terugbetaling van minimaal het totaal van de premies voor pensioenopbouw. Zo kun je genieten van een mooi extra pensioenspaarpotje.
Om meer te weten te komen over de pensioenopties bij Baloise, kan je makelaar samen met jou een spaarplan op maat uitwerken. Hij becijfert welke kapitalen je nodig hebt om een bepaald inkomen bij je pensioen te krijgen.
Marktrisico
De koers van tak23-fondsen hangt af van marktschommelingen door verschillende economische evoluties. De koers kan daardoor stijgen of dalen ten opzichte van de koers die gold op het moment dat je je geld belegde. Je kunt dus een winst of een verlies realiseren bij de verkoop van je tak23-fonds. Als verzekeringnemer draag je zelf het financiële risico dat hieraan verbonden is.
Risico’s van het fondsbeheer
Tak23-fondsen en hun onderliggende fondsen hangen ook af van risico’s verbonden aan hun doel, hun samenstelling en aan de beleggingsstrategie van de fondsbeheerder. Hierdoor bestaat het risico dat het beheer niet altijd het verwachte resultaat oplevert, ondanks de professionele deskundigheid van de fondsbeheerder.
Liquiditeitsrisico
In uitzonderlijke omstandigheden bestaat het risico dat de liquiditeit van de tak23-fondsen niet 100 % zeker is. Dat is bijvoorbeeld het geval als Baloise niet direct een koper vindt om de activa die deel uitmaken van je belegging aan te verkopen (en de verkoop van tak23-fondsen dus uitgesteld is) of als een toezichthouder de verkoop van bepaalde activa tijdelijk niet toelaat (en de verkoop van tak23-fondsen dus geschorst is).
Kredietrisico
Na toepassing van het wettelijk voorrecht loop je bij faillissement van Baloise het risico dat je je opgebouwde kapitaal niet, of maar gedeeltelijk terugkrijgt.
Wettelijk voorrecht
De reserve in tak21 en de reserve van elk afzonderlijk tak23-fonds vormen, elk op zich, een bijzonder vermogen dat afzonderlijk wordt beheerd binnen de activa van Baloise. Als Baloise failliet zou gaan, wordt dat bijzonder vermogen bij absolute voorrang gebruikt om de verbintenissen na te komen tegenover de verzekeringnemers, de verzekerden of de begunstigden die onder dat afgezonderd beheer vallen.
Max. 4 % op elke premiestorting.
- tak21-polisgedeelte: 0,015 % per maand op je spaargeld (of ‘reserve’)
- tak23-polisgedeelte: 1 % op jaarbasis (1,70 % voor de (retrocessie-vrije) themafondsen van Baloise Asset Management), maar wekelijks ingehouden op de waarde van elk fonds.
De eerste overstap per kalenderjaar is gratis, daarna 0,50 % op het overstapbedrag.
Uit tak21-verzekeringsrekeningen:
- 1e overstap per kalenderjaar: gratis tot max. 15 % van de reserve in tak21 op het ogenblik van de overstap; op het gedeelte boven 15 % betaal je de afkoopkosten.
- vanaf de 2e overstap per kalenderjaar: de afkoopkosten op het overstapbedrag.
Uit Tak21-rekening 0 %: de laatste 5 jaar gratis overstap naar de Tak21-rekening
- Afkoop > 5 jaar vóór einddatum: 5 % op het afgekochte bedrag
- Afkoop 5 jaar vóór einddatum: 5 %, daarna daalt de afkoopkost met 1 % per jaar.
Geen afkoopkosten:
- tijdens de laatste 5 jaar vóór einddatum, als de polis 10 jaar heeft gelopen (aanbevolen looptijd)
- in geval van overlijden
De minimale afkoopkost bedraagt 165,17 EUR (index 01/10/2024 – 01/01/2025). Gebeurt de afkoop enkel in tak23, dan is dit bedrag beperkt tot 5 % van de inventariswaarde van het afgekochte gedeelte.
Fractioneringskosten
Op de premies van de aanvullende waarborgen (exclusief premietaksen) rekenen we een fractioneringskost aan in functie van de premiebetaling:
- Jaarlijks: 0 %;
- Zesmaandelijks: 2 %;
- Driemaandelijks: 3 %;
- Maandelijks: 4 %.
Pensioenopbouw en overlijdensverzekering: 4,40 %
Arbeidsongeschiktheid: 9,25 %
De premies gebruikt voor de financiering van de hoofdwaarborg genieten een belastingvermindering van 30 % (+ gemeentebelasting) binnen de perken van de 80 %-regel voor de waarborg Opbouw Pensioenreserve.
- RIZIV-bijdrage van 3,55 % op de uitkering, als de uitkering gebeurt ten voordele van de verzekerde of zijn/haar echtgeno(o)t(e)
- Solidariteitsbijdrage tussen 0 % en 2 % op de uitkering, als de uitkering gebeurt ten voordele van de verzekerde of zijn/haar echtgeno(o)t(e).
- De uitkering, verminderd met de RIZIV-bijdrage, de solidariteitsbijdrage en de winstdeelname, wordt belast tegen 10 % (+ gemeentebelasting) vanaf de leeftijd waarop de verzekerde aan de voorwaarden voldoet om zijn (vervroegd) wettelijk rustpensioen op te nemen en bij overlijden.
Het uitgekeerde kapitaal bij overlijden is onderworpen aan erfbelasting.
Meer informatie over de taksen en fiscaliteit vind je in onze informatiebrochure 'Fiscale aspecten van de levensverzekering'.
Je hebt de keuze uit:
- een vergoeding voor het inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid;
- een kapitaal bij overlijden door ongevallen;
- een kapitaal bij overlijden door verkeersongevallen.
De waarborg Overlijden is standaard gelijk aan je opgebouwde spaarreserve op het moment van overlijden, met als minimum een kapitaal van 50.000 euro.
Je kunt ook kiezen voor een andere waarborg Overlijden.
De POZ is een multi-optionele individuele levensverzekering (combinatie van tak21 en tak23) naar Belgisch recht voor zelfstandigen zonder vennootschap, die o.a. zorgt voor de opbouw van een aanvullend pensioen.
Bekijk eerst de Infofiche tweede pijler POZ, de Algemene Voorwaarden, het Beheerreglement tak23-fondsen, de Technische fiche Gewaarborgde interestvoeten en onze segmentatiecriteria om je grondig te informeren.
Neem zeker ook contact op met je makelaar en vraag hem naar meer informatie over ons product POZ.
Neem contact op met de klachtendienst of ombudsman.